中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競爭力。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。做好數(shù)字金融大文章，加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，高質(zhì)量服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)數(shù)實(shí)融合，對(duì)于建設(shè)金融強(qiáng)國、鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢具有重要意義。

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)加速融合，催生了數(shù)字金融新業(yè)態(tài)，成為提高金融服務(wù)便利性和競爭力的重要抓手。據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《2025中國金融科技競爭力報(bào)告》，2024年我國金融科技市場規(guī)模3949.6億元，同比增長9.7%。據(jù)各家銀行披露的年報(bào)數(shù)據(jù)，6家國有大型商業(yè)銀行2024年金融科技投入1254億元，同比增長2.15%，連續(xù)多年保持高位。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響。在金融產(chǎn)品層面，利用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的線上化、差異化、定制化。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國累計(jì)有836家機(jī)構(gòu)的2664款移動(dòng)金融APP完成備案，大幅提高了金融服務(wù)的便利性。在金融機(jī)構(gòu)層面，數(shù)字技術(shù)可用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)進(jìn)行改造升級(jí)，包括客戶營銷、客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，有效降低了運(yùn)營成本。在金融生態(tài)層面，不同類型金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)功能通過數(shù)字技術(shù)鏈接在一起，包括客戶引流、場景建設(shè)、資金提供、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)，形成生態(tài)化、平臺(tái)化的展業(yè)模式。在金融基礎(chǔ)設(shè)施層面，第三方支付基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，極大提高了支付的便利性。2024年我國銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)3016.68億筆，金額3426.99萬億元，其中網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)754.35億筆，金額2798.32萬億元；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2109.80億筆，金額563.70萬億元。

我國是金融大國，已建成世界上最大的銀行體系，以及第二大保險(xiǎn)、股票和債券市場，金融業(yè)增加值占GDP比重達(dá)8%左右，高于主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體平均水平。盡管如此，金融支持?jǐn)U大內(nèi)需、科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的力度依然不夠，亟須以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效。

同時(shí)也要看到，我國數(shù)字金融發(fā)展還存在一些短板弱項(xiàng)和突出問題。如，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用尚不均衡，部分中小金融機(jī)構(gòu)受制于資金、人才儲(chǔ)備等方面的不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐緩慢。又如，數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用帶來一定風(fēng)險(xiǎn)甚至倫理問題，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)傳染速度更快、范圍更廣，還可能帶來數(shù)字技術(shù)濫用、算法歧視、數(shù)字鴻溝等問題。

總體來看，數(shù)字金融既是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也可為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)實(shí)融合發(fā)展提供有力支撐。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，應(yīng)結(jié)合“十五五”規(guī)劃建議的戰(zhàn)略部署，從以下方面入手，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的便利性和競爭力。

一是促進(jìn)數(shù)實(shí)深度融合。在數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化等領(lǐng)域，加大金融支持力度。包括原始創(chuàng)新和關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新方面，如人工智能、集成電路、工業(yè)母機(jī)、高端儀器、基礎(chǔ)軟件、先進(jìn)材料、生物制造等；科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新深度融合方面，如重大科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用、概念驗(yàn)證、中試驗(yàn)證平臺(tái)建設(shè)等。

二是加強(qiáng)技術(shù)改造賦能。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)在科技、人才領(lǐng)域的投入，利用數(shù)字技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改造，通過數(shù)字賦能帶動(dòng)效率提升。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)科技投入出臺(tái)針對(duì)性的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)輸出，深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)。

三是優(yōu)化金融服務(wù)供給。結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求特點(diǎn)，提高科技金融體制與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適應(yīng)性，包括創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品和服務(wù)、大力發(fā)展股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、推動(dòng)更多科技企業(yè)在資本市場上市等。

四是踐行科技向善理念。堅(jiān)持以人為本和科技向善，以技術(shù)迭代提升金融服務(wù)效能。加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的倫理審查，把是否符合倫理規(guī)范作為新技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用的前置程序，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：李廣子 作者系中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究員）